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不对称降息逼迫银行从良

发布时间:2021-01-21 14:53:20 阅读: 来源:风铃厂家

不对称降息逼迫银行从良

21日,央行时隔两年以后再次宣布降息,此次降息一个最大的特点,就是不对称降息。在利率市场化改革步伐加快的情况下,由于银行的存贷差逐渐缩小,中国银行业躺在存贷差的保险箱上过好日子的情况渐行渐远,薄利多销将成主流。  对于老百姓来说,这次降息对存款的影响不大,中长期的存款利率收益甚至还略有上升。一年期存款利率下调0.25个百分点,但可以上浮1.2倍,降息之前一年期的存款利率是3%,很多银行是上浮10%达到3.3%,降息之后是2.75%,但如果上浮1.2倍,也是3.3%,没有任何变化。

此外,如果按两三年期的存款利率算,如果都按1.2倍上浮,实际利率比降息前还略高。如降息前三年期的存款基准利率是4.25%,上浮1.1倍是4.675%,而降息之后三年期的基准利率虽然只有4%了,但为了揽储避免存款流失,基本都会一浮到顶,也就是按1.2倍上浮,实际支付的利率可以达到4.8%。  而对银行来说,此次不对称降息可以用“躺枪”来形容,从实实在在的数据看,需要给出的成本即存款利率实际是上升了,但贷款利率却是在真实下降。降息之前一年期的贷款利率是6%,降息之后是5.6%。目前,管理部门对金融机构贷款的浮动要求是下浮不超过20%,上浮不封顶,而在实际运作中,金融机构的贷款利率基本是随行就市,在目前贷款难甚至惜贷的情况下,一般来说现在是按基准贷款利率甚至略有上浮的情况在运作。但是,央行降低了贷款基准利率,也相应降低了整体的贷款利率水平,而存款利率水平没有下降,这就让银行的存贷差实质上缩小了。  我们如果都按一年期存款利率上浮贷款利率基准来计算,降息前银行的存贷差是2.7%,降息前银行的存贷差是2.3%,假设在总量保持不变的情况下,银行存贷差收入将减少11%,而这块收入基本是净利润。  现在问题来了,银行怎么办?存款上浮1.2倍基本是铁扳钉钉了,21日晚上就有多家银行宣布上浮,这几天会更多,谁都不愿意在年关抢钱大战中先输一阵,当年国有银行为在上浮1.1倍时的傲慢付出的存款流失的代价谁都不愿再去面对。  那么,流失的收入怎么去弥补?应该说,中国的银行业必须在利率市场化改革中坦然面对这种阵痛,坦然面对如何将自己的利益分一部分给实体经济的问题,坦然面对存贷差缩小以后以量补价的问题。那就是,一方面要接受存贷差会继续缩小的现实;另一方面要加大放贷力度,加大市场化运作的力度,以对实体经济的反哺来实现收入的良性上升。  这样说的原因在于,现在银行做的很多事情,与实体经济越离越远。央行无论怎么放水注资,流动性都在银行内打转,因为有存贷差的无风险收益,银行并不着急。截止今年9月,中国的M2达到近120万亿,这些钱到哪去了?举个例子,央行今年9、10月投放资金近7700亿元,但10月贷款却环比下降了36%,很多银行拿着钱去做债券性投资去了,在银行间市场里打转,就是不进入实体经济。现在,银行存贷差缩小了,存款成本上升贷款收入下降以后必将侵蚀利润,而为了保利润,贷款收入就必须增加,因此,这将逼迫银行想尽办法把钱贷出去,贷到实体经济中去。  可以预想,如果继续这种不对称降息,那么银行的存贷差将继续缩小,银行增加贷款收入的动力就越将增强,这是一种趋势。这个时候,银行将更重视对实体经济的研究,更重视贷款的方向与质量,真正达到金融助中国经济转型一臂之力,降低全社会融资成本。这方面,中小股份制银行如招商、浦发、兴业、平安等可能率先突围。

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