申请房贷去哪家银行选调息更灵活的
吕舒扬
央行频频降息,这对买房者还房贷有什么影响?融360分析发现,在现在这个利率下行通道中,选择一家调息周期更短、调息方式更灵活的银行申请房贷至关重要,因为这可以在今后的几十年为你省下大笔现金。
在向银行申请房贷的时候,如果是浮动利息率,针对调息时间点的不同,融360大致粗略分出三种调息方式:
1、在央行调整利息率的下个月度起,开始按照新的利息率计算月供。
2、在央行调整利息率的下一年度起,开始按照新的利息率计算月供。
3、在银行发放贷款的的满一年后起,开始按照新的利息率计算月供。
从2014年以来,央行共有五次调息
日期
短期
中长期
公积金
6个月内
6个月至一年
一年至三年
三至五年
五年以上
五年以下
五年以上
2015-8-26
4.60
4.60
5.00
5.15
5.15
2.75
3.25
2015-6-28
4.85
4.85
5.25
5.4
5.4
3.00
3.5
2015-5-11
5.00
5.00
5.5
5.5
5.65
3.25
3.75
2015-3-1
5.35
5.35
5.75
5.75
5.9
3.5
4.0
2014-11-22
5.60
5.60
6.00
6.00
6.15
3.75
4.25
举例说明,如果贷款人张磊在2014年10月1日收到银行贷款,共150万元,贷款30年,每月月底还贷,每月还等额本金,利率等于央行基准利率即6.55%。按照以上三种不同的调息方式,调整利率的几个时间分别如下:
1、2014年12月1日起调息,调整后的利息率为6.15%
2015年4月1日起调息,调整后的利息率为5.9%
2015年6月1日起调息,调整后的利息率为5.65%
2015年7月1日起调息,调整后的利息率为5.4%
2015年9月1日起调息,调整后的利息率为5.15%
2、2015年1月1日起调息,调整后的利息率为6.15%
3、2015年10月1日起调息,调整后的利息率为5.15
我们来算一算,一年下来,在三种调息方式下,张磊分别要付出多少利息。
1、一年共需要支付利息88684.96元。
2、一年共需要支付利息92913.22元。
3、一年共需要支付利息96749.2元。
我们发现,对按揭族张磊来说,一年的时间,按月度浮动调息可以比按年度浮动调息节省利息约4228.26元,比按放款周年浮动调息节省利息8064.24元。
另外,还有一种比较少见的固定利息贷款,即不调息。如果合同里面已经约定了固定利率,那么,即使现在利率已经降至5.15%,按揭贷款人也必须以原定的高水平利率偿还贷款利息。这在当下的利率背景下是非常吃亏的。
需要提醒购房者的是,内地大多数银行并不提供同名跨行转按揭贷款业务。所以,如果你最开始的贷款利率过高,调息周期过长,想换银行重新申请,那就必须先还清原贷款。这涉及手续费、违约金等问题,过程也很复杂。不如,就在申请贷款前,仔细考察各家银行的合同内容,选调息更灵活的吧。
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